这种保险可能是2020年值得推荐的投资产品
5%利率的产品真不好找
最近万能险挺火的。
我看到后台和不少同业，都提到了这种保险。
有人说它收益高，是2020年最值得购买的投资产品之一；也有人说它不好。
今天，就和大家详细聊聊万能险。
一、说起万能险，不得不提一件往事。
2015年是一个特殊的年份，倒不是说它有啥天灾大难，而是那一年，中国经历了一场前所未有的股灾。
上证指数从最高5000多点跌到3000点以下，无数人为此亏的想跳楼。
但在如此“寒冬”时刻，有人却能逆流而上，赚的盆满钵满。
他就是宝能集团的姚振华。
姚老板发现抄底的时候到了，大笔资金购入国内乃至全球最大的住宅开发商——万科的股权。
意欲收购万科。
不过这起收购案最终还是以失败告终，姚老板也被保监会（当时还叫保监会）公开处罚——10年不得进入保险行业。
收购一家公司，特别是像万科这种老牌的龙头地产公司。
需要天量的资金。
那姚老板收购的钱从哪来呢？
答案就是我们今天的主角——万能险。
姚通过宝能集团旗下的前海人寿，销售的万能险募得了数十亿元资金，掀起“宝万之争”，“血洗”万科管理层。
二、什么是万能险？
万能险，也是个舶来品。
最早由1979年美国加利福尼亚人寿保险公司推出。
当时的美国，经济高通胀高利率，万能险的收益率能和市场利率挂钩，所以非常受美国老百姓的欢迎。
尽管万能险在美国发展的如火如荼，但直到2000年，我国才诞生了第一款万能险产品。
虽然引进的晚，可万能险在我国的发展势头一点也不含蓄。
2007年，万能险总保费就达到845.67亿元，占当年寿险保费的18.95%，可见其在我国的受欢迎程度。
那什么是万能险呢？
简单来说，就是一种兼具保险保障和投资两用的保险。
提供保障的同时且设有单独的投资账户，并且这个投资账户还有最低保证收益率。
比如去年下架的弘康人寿相伴一生年金险，搭配的喜洋洋万能账户，保证收益率就是3%。
万能险有两个很独特的亮点：
交费收益灵活+费用透明
收益上设置了最低保证收益率，从而使得我们没有亏损的后顾之忧。
保险公司还会根据市场投资利率环境每月调整结算利率。
这个结算利率就是实际的收益率，很多保险公司目前都能达到5%左右。
而且在交纳了首期保费后，后续也能不定时不定额的继续交费，非常灵活。
费用的透明度也高，利率是多少、收益高低等都会清晰的写在合同和保险公司官网上。
杜绝任何暗箱操作的可能。
三、万能险是如何运作的？
清楚了万能险的含义和特点，咱们继续讲它的运作机制，即如何为大家投资增值的。
万能险的出现很好的解决了一个问题：
那就是当到了年金领取日，暂时不想领钱该咋办呢，那么这钱就可以进入搭配的万能账户里面二次增值。
市面上最早可以领钱的年金险，是在投保后的第5年。
到了第5年，不想领这钱就可以放万能账户里。
这就是它的运作机制，大家完全可以将万能险理解成一个单独的投资账户。
有进有出，不用想的太复杂。
年交保费：就是你每年交的钱，进入了万能账户里面，需要扣除一定的初始费用（相当于手续费、保险公司的运营成本，一般第一年是5%）。
剩下的钱就会进入到保单里，也就是保单价值。
既然是投资，就会有利息。
保单利息就是万能账户产生的收益，和我们去银行存款差不多，但更灵活。
追加费用：这点主要体现出万能险的交费灵活性上，即可以随时不定额的增加投入。
比如你要是觉着这个账户好、收益高、或是有闲钱，就完全可以追加进账户里面。
不过，追加费用也是有手续费即初始费用的。
保障成本：我上面也提到了，万能险同时兼具了保障功能。
比如我经常被问到的万能险“**人寿的智慧星、智能星”，就附加了重疾、定寿、意外、医疗等保障型保险。
这些保障型保险也是需要花钱的，年龄越大、保费越高，一般直接会从账户里面扣除。
部分领取：这个就好理解了，你需要钱时就可以领取保单的部分金额，而且领取也有手续费。
用一句话总结万能险的运作机制就是：
钱进入万能账户里——扣除手续费——产生收益——觉得不错可以继续追加交费——扣除手续费或是保障成本——想用钱既可以领取部分金额。
可以看到，上面的运作机制每一步都是规定好的，所以我才说万能险可以说是最透明的险种。
四、为何有的万能险收益增长很慢？
虽然万能险的运作机制很透明，但还是有不少用户反馈：
自己买的万能险好几年了，账户里面的钱也没见增值多少，这是咋回事呢？
主要原因和保障成本有关。
万能险附加的一些保障型保险，比如重疾、医疗、意外啥的，都需要花钱。
这些成本会直接从账户里面扣除。
随着年龄越大，保障成本越高，一旦自己交的钱少了或不继续交费了，账户里面的钱自然就会越来越少。
找了一张万能险保障成本扣除费用的保单，如上图。
可以看到，这张保单2017年6月份，保单价值是5.5万多元，即账户里面有5万多块钱。
但到了8月份，过了整整2个月，账户里的钱还是5.5万多。
几乎没有增值，也看不到收益的增长。
这是因为增长的收益都被附加的重疾、医疗等保障成本给扣除抵消掉了（上图中的扣除保障成本）。
为了避免这种情况的出现，可以不断的交纳保费或者追加保费，就当是攒钱。
或者一劳永逸，尽量选择少带附加保障型保险的万能险。
这样的话保障成本扣除会更少一点，账户里的钱增值也会更多。
而保障类产品，比如重疾医疗，可以选择单独的重疾险医疗险投保。
五、关于万能险必须要清楚的几个点
1、初始费用
初始费用，也就是保险公司的运作成本，类似手续费。
无论是交纳每期保费、追加保费、还是部分领取，都是要扣除手续费的。
找了一款万能险的初始费用图。
第1个保单年度，即第一次交费的时候，1万元以下的保费（年交），手续费是50%。
这个比例非常高，相当于1万保费保险公司首先就扣了5千。
手续费这里就可以看出来，选择万能险尽量首先考虑手续费低的产品。
交费期限越往后，手续费的比例就越低，其实是保险公司希望大家都能继续交纳保费。
追加的费用要低很多，只占追加费用的3%。
而部分领取的手续费一般大多数保险公司都是5%、4%、3%、2%、1%逐年递减比例设置。
等到第6年再部分领取，就没有手续费了。
这样设置的目的也很简单：
尽量阻碍大家过早的领取，毕竟账户里的钱需要时间增值，太早领钱会导致增值的收益降低。
部分领取，到底能领多少呢？
目前一般的年金型万能账户，一次最多只能领取账户价值的20%。
比如账户有10万，那么最多只能领2万/次。
也就是说，我们最少要花5、6年才能将钱全部领完。
2、保证利率和结算利率
万能账户通常会有两个收益率：
保证利率和结算利率。
保证利率即最低收益率，目前最高是3%、低的有1.75%。
结算利率就是保险公司按月结算的利率，不得低于保证利率。
现在很多公司都能达到5%左右的结算利率，这个利率都是公开的，大家可以直接去保司官网查询即可。
来自某保险公司官网
这是从某保险公司官网截图的最新2月份万能险结算利率图。
可以看到，大多万能险产品的结算利率都是4.5%，有几款也达到了5%。
很明显，这个利率还是十分可观且诱人。
但这也滋生了“销售误导”的可能性。
有些销售人员，会吹嘘这个5%的结算利率是可以保证且能长期持有。
其实这都是不现实的。
按照目前全球乃至中国都步入降息时代，结算利率持续下降的可能性是很高的。
所以在这里建议，可以首尽量先考虑高保证利率的产品。
年初的时候银保监会发文，说是要放宽对互联网投资型保险的限制，其中就包括万能险。
可以预见的是，在今年，肯定会有一大波万能险在网上和大家见面。
考虑到万能险较高、亮眼的结算利率，特别是在如今的低利率时代，4.5%、5%的利率水平会吸引到不少投资人群。
毕竟在今年，你还真不好找到一个5%利率的投资产品。
但是我们也不能无视万能险本身的特点。
比如手续费、容易被人为夸大收益、领取运作机制等等。
希望这篇文章能帮助到大家。
慧馨安-健康保少儿版最大的创新点是：附加了特别关爱金保障责任后，22岁-70岁之间，不论重疾，还是轻症中症，都可以获得相应责任的两倍保额赔付！
父母给孩子花的钱，往往不会藏着掖着。可是给孩子的重疾保障，你准备好了吗？
少儿重疾险的更新一波接一波，产品的创新也越来越强。今天，给大家推荐一款刚上线的少儿重疾险——慧馨安健康保少儿版。
互联网保险竞争之激烈已经远超乎了我们的想象。不久前上线的达尔文2号重疾险，60岁前出险重疾额外赔50%保额，已经足够惊艳，但这款慧馨安健康保的创新程度更甚一筹：
附加了特别关爱金保障责任后，22岁-70岁之间，不论重疾，还是轻症中症，都可以获得相应责任的两倍保额赔付。
话不多说，开始评测。
本文评测角度：
1、慧馨安-健康保少儿版产品解析
2、4款同类产品对比
3、承保公司介绍
4、投保建议
一、慧馨安-健康保少儿版产品解析
一起来看看产品的保障详情图：
1、少儿、成年均有机会双倍赔付
慧馨安健康保，最大的亮点当属保额赔双倍：
（1）22岁前，默认20种少儿特定疾病赔2倍保额。
默认的赔付2倍保额的20种重疾有以下这些：
白血病、重症手足口病、严重心肌病、严重哮喘、严重脊髓灰质炎等少儿常见高发重疾都包括在里面了，没啥毛病。
（2）22-70岁，若附加特别关爱金保障，重疾、中症、轻症也能赔付相应责任的两倍保额。
这是啥概念？举个例子：
假设老王给儿子小王买50万保额，并附加了特别关爱保险金。
小王22岁前，是有机会赔到2倍保额的。
22岁-70岁之间，由于附加了特别关爱金，如果轻症、中症、重疾都赔1次，那么总计保额可以赔到：（15万+25万+50万）*2=180万。
等于说是用一份钱买了两份保险的赔付。
那么，附加上这项可选的特别关爱金保障价格贵不贵？
根据测算，50万保额、20年缴、保终身，0岁男宝和女宝，附加特别关爱金赔双倍保障，分别仅需再加1490元和1140元。
相当于在宝宝0岁时，提前花一千多元，买了一份50万保额，保障22-70岁的定期重疾险。比成年后再补充同等保额，要便宜得多！
至于为何会有22-70岁赔2倍保额的保障设计？我们咨询了这款产品的精算师。
根据“不同年龄的人未来罹患25种重疾的概率图”来看：
0-5岁是少儿重疾的主要购买年龄，这群孩子在20岁之前患重疾的概率低于1%，但把时间拉长来看，在老年后患重疾的概率明显增高。
这意味着，如果少儿重疾险只保到20岁，很大概率上这笔保障会被“浪费”掉，如果在20岁后保障依然能延续甚至保障到终身，那么每个孩子都有很高的概率能享受到。
并且，慧馨安健康保在成人22岁后的双倍保额保障，能很大程度上抵御未来医疗费用的上涨对保额的稀释。
即便22岁前赔过轻症或中症，只要没有赔过重疾，合同都不会终止，22岁后照样能享受保额翻倍赔。
由此来看，这项设计简直就是良心，强烈建议附加上这项保障。
2、不俗的轻症、中症保障
轻症、中症相对重疾而言更容易发生，也更容易赔到钱。所以他们的赔付当然是越厚实越好。
慧馨安健康保50种轻症赔3次，赔付比例分别是：30%、35%、40%，每次都有5%的比例递增。25种中症赔2次，每次50%保额，属于正常水平。
总体而言，慧馨安健康保的轻中症保障还是很不错的，特别是轻症的数量，达到了足足50种，特别实在。
3、可选恶性肿瘤二次赔付
和一般的少儿重疾险不同，慧馨安健康保可以选择恶性肿瘤（癌症）二次赔付保障，而其他很多同类产品是没有这项保障责任的。
慧馨安健康保的恶性肿瘤二次赔付有两种设计形式：
一是首次重疾是癌症，只要间隔3年，再次确诊癌症，就能再赔一次保额；
二是首次重疾不是癌症，比如开头提到的重型再生障碍性贫血，那么只需间隔180天，再次确诊癌症，就还能再赔一次保额。
值得一提的是首次非癌重疾到再次患上癌症，间隔期缩短到了180天，而很多产品的间隔期则是1年，足足多了一倍。间隔期越短越容易赔到钱，所以慧馨安健康保这个180天间隔期设计很棒。
二、4款同类产品对比
慧馨安健康保是无身故责任的消费型少儿重疾险，性价比到底如何，得货比三家才能看出来。
我们另外挑了3款同类型儿童重疾险，和慧馨安健康保做个综合比较，分别是：慧馨安2.0、妈咪保贝、大黄蜂3号。
慧馨安健康保是目前慧馨安系列的最新产品，所以我们特地将慧馨安2号拉出来比较，看主要升级了哪些方面。
妈咪保贝是我们这下半年最推荐的产品，当之无愧的少儿重疾扛把子。
而大黄蜂3号，则是上周刚刚上线的新品。
相比于慧馨安2.0，慧馨安健康保主要升级变化有：
1、保障期限直接拉长到终身；
2、轻症、中症保障更加厚实，50种轻症3次、25种中症赔2次，而慧馨安2.0的中症数量只有10种，轻症是40种。
3、可选择责任选择权更加丰富，慧馨安健康保多了个特别关爱金即22岁-70岁重、中、轻症保额翻倍赔，以及癌症2次赔付。而慧馨安2.0只有15种特定少儿疾病2倍赔付保障。
4、因为限定保障期限只有保终身，所以慧馨安健康保的价格也更贵点。
和妈咪保贝以及大黄蜂3号相比呢？
直接说结论：
大黄蜂3号虽然有20种少儿特定疾病2.2倍赔付保障，但限制在20岁前。也就是说20岁后这项保障就没有了，实用性大打折扣。
同时，大黄蜂3号的重疾额外赔付50%保额，仅仅是在投保前10年（保30年）或20年（保终身）才会有。超过这个年限就赔不到了，实用性同样不强。
而妈咪保贝的特点在于保障期限灵活以及少儿特定疾病赔付上。
除了保定期20、30年，妈咪保贝还能保长期70、80岁、终身，可长可短，能充分缓解缴费压力。
另外就是妈咪保贝的18种少儿特定疾病赔付赔2倍保额、5种罕见少儿特定疾病3倍赔付保障没有年龄限制。
更重要的是，妈咪保贝的“第二次重大疾病”可选责任是不分组的，而大黄蜂3号的重疾多次赔付分了6组。而慧馨安健康保少儿版的特别关爱责任，不是多次患病之后才能得到额外赔付，而是在22-70岁之间患轻、中、重直接获得两倍对应保额，从可得性来看，慧馨安健康保的设计更人性化也更贴心。
那么，这4款产品的高发轻症有没有都覆盖到呢？
打√表示保障该疾病；红字“中症”则说明该疾病当作中症赔付。
可以看到，慧馨安健康保的高发轻症覆盖非常全面，条款没有缺斤短两。
儿童重疾险和成人重疾不同的是，一般会有个专属的少儿特定重疾赔付。
少儿特定重疾啥意思？
比如患了白血病，如果白血病是条款中的少儿特定重疾，买50万保额就可以赔100万。
同样，我们也总结了15种高发的少儿重疾。
总体来看，慧馨安健康保和妈咪保贝的少儿高发重疾覆盖更加全面。
15种少儿高发重疾中，慧馨安健康保有12种可以赔到2倍保额；妈咪保贝更多，有足足13种赔到2倍保额。
以上4款同类产品对比下来，慧馨安健康保的表现还是相当不错的。
三、承保公司靠谱吗？
看一家保险公司靠不靠谱，除了看它的实力背景，还要看它的综合偿付能力充足率和风险评级。
慧馨安健康保的承保公司是昆仑健康，2006年成立，股东由上海中科合臣化学有限公司、上海欣成投资（集团）有限公司、深圳嘉豪盛实业有限公司等八家知名企业组成，实力不容小觑。
昆仑健康2019年三季度综合偿付能力充足率为131%，风险综合评级：B。这两项指标都是合格的，表明昆仑健康经营状况还算不错。
而且昆仑健康此前推出的产品也很优秀，关注重疾险的朋友，在对比产品的时候，昆仑健康保2.0是无法绕过的一个，性价比很高，销量也非常不错。
不过说到底，买保险就是买合同，能否理赔只与合同有关，和公司大小没有关系，产品合适就请放心大胆投保。
四、投保建议
慧馨安健康保，是一款非常值得给孩子购买的好产品，还没给小孩投保的、或是想加保的家长，可以考虑下这款产品，权当给孩子准备一份陪伴终身的新年礼物。0岁-17岁都可以投保，年龄越小保费越便宜。
如果想给孩子增加成人阶段的保障，可以考虑附加特别关爱保险金，成年后重疾、轻症、中症3大刚需保障直接赔两倍，一份钱买两份保障，不仅保终身，还能提供高额的疾病赔付。
慧馨安健康保免体检最高保额有80万，也就意味着重疾最高可以赔160万，保障杠杠的，预算充足想给孩子一口气把保障配置到位的，可以考虑多买点保额。
