80/90一代，是时候为自己考虑养老问题了。如果告诉你有一种工具可以安全地提供长期、稳定的现金流，还能保证收益、抵御通货膨胀，让养老规划简单易行，你会想要吗？
养老遥远吗？
花一分钟算一下，从现在到退休还有多少年？如果想过上惬意无忧的晚年生活，需要筹备多少钱？这些钱从哪里来？需要从什么时候开始准备？
现实是，当你算数的时候，你可能已经来不及凑够养老的钱了。
还记得8月初，我们写了一篇《中产噩梦：老后破产，供不起养老院的一张床位！》，文章发出后引起了热烈的讨论，有人刚意识到养老危机，有人表示迷茫又焦虑，也有人相信政府能解决养老问题。
今天我们继续这个话题，并给大家提供一个可行的解决方案。
“夹心一代”的养老困境
作为“夹心一代”，80/90后承受着巨大的压力，上有老下有小，需要同时承担孩子教育和父母养老的开销。很多人在努力“搬砖”的同时，也期待着自己退休之后的养老生活。可是，养老需要多少钱，大部分人并没有算过。
假设老王60岁退休，活到80岁，以现在的物价水平，三餐分别花费10元、20元和20元，20年下来，光是吃饭就要花掉（10+20+20）*365*20年=36.5万元，这还只是基本生活费，如果加上医疗/旅游/娱乐/高级养老院费用，养老所需开支，将超出你的想象。
大部分人认为养老现金储蓄需要达到100-199万元，数据来源于富达国际及蚂蚁财富《2018中国养老前景调查报告》。
而与此同时，中国社会老龄化正在加速：从现在起到2050年，“预计”劳动人口与退休人员的比例将从6.9:1降至2.2:1，这就意味着，现在是6-7个80后养活一个老年人，30年以后，就是2个20后养活一个80后。
80/90一代，是时候为自己考虑养老问题了。
缺钱，自然要赚钱存钱。但更重要的是做好规划。
人们在做财富规划的过程中，往往会面临以下3大问题：
1、想存钱没有方法。大多数人是活在当下爱花钱，8090后的消费观念更是以超前消费为主，面对各种诱惑，很难在银行存下一笔金额足够的养老金。
2、想理财没有渠道。追求安全稳健的财富管理方法，但是增值速度越来越赶不上利率走低。
3、想投资没有策略。高收益的投资往往伴随着高风险，安全稳定的投资渠道越来越少。
如果告诉你有一种工具可以安全地提供长期、稳定的现金流，还能保证收益、抵御通货膨胀，让养老规划简单易行，你会想要吗？
年金险就是这样一个神奇的工具。
年金险，自律给我养老自由
年金险是什么？
年金险是寿险的一种形式，官方定义是这样的：年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
通俗地讲，年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年。
年金险的作用，在于通过有计划的现金投入，经过一定时间的复利增值，为未来某项必将到来的大额支出计划日渐蓄力，避免中途因各种各样的原因（意外变故、投资失败、无节制花费等）而无法实现正常支出计划的风险。
按照保险业的分类，年金险分为养老年金险和非养老年金险，对应的大额支出计划分别是养老、子女教育等。
而养老年金保险发放的前提条件是，被保险人生存至国家法定退休年龄，且相邻两次给付年金的时间间隔不超过一年。
年金险的收益有多少？
在了解年金险的具体收益之前，我们先弄懂年金险的“预定利率”。
预定利率又称定价利率，是指保险公司在给寿险产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测，而为保单假设的每年收益率。通俗来说就是保险公司提供给客户的回报率。
保险产品定价的3个主要因素（预定利率、预定费用率、预定发生率）中，预定利率起着至关重要的作用。
在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率越高，相当于在计算保费时所使用的“折现率”越高，保费价格也就越便宜。
对年金险来说，一般情况下，预定利率越高，就意味着收益率越高。
2019年8月30日，银保监会发布了一则通知，将寿险业普通型年金产品的责任准备金评估利率上限从4.025%降到3.5%。这犹如重磅炸弹引爆保险界。
这就意味着，预定利率为4.025%的年金险，不会上新了，以后长期年金险最高预定利率为3.5%，而当前真实收益率接近4%的保险产品都有很大可能会退出历史舞台，因此显得尤为珍贵。
虽然目前年金险产品的预定利率最高是4.025%，但它的真实收益率可能并不是这么高。
如果关注年金保险产品的收益，更应该关注的，或者说更有可比性的是内部收益率（IRR），需要注意的是，不同保障期限、缴费期限等因素都会影响IRR的结果，一般算下来，IRR在4%左右的产品，都是不错的。
如何挑选一款养老年金险？
一款好的养老年金险产品，必须具备的条件是：
1、简单安全，与生命等长。
应对长期规划的产品，越简单越好，同时作为养老之用，当然是活多久就可以领多久最好。
2、价值随时间得到应有的、充分的增长。
也就是如上文预定利率和IRR的辩证关系所说，在撇开那些花里胡哨的包装之后，真实收益率仍然足够可观的产品就是好产品。
3、除此之外，我们还需要关注年金险作为长期资产管理工具，能否为我们解决实际的人生问题。
这么说可能有点抽象，我们通过一款典型的养老年金保险产品——星颐养老年金保险，来谈谈这个问题。
产品形态简单，保障形式一目了然。
与重疾险、医疗险等健康类保险相比，年金险还有一个突出的优势在于，保障形式简单，投保方法也简单，对被保险人的健康状况要求很低，一般通过简易核保流程就能投保。身体有异常的用户，可以重点关注一下年金险产品。
保障期限至终身
保障终身，活多久，领多久，活得越久，领的越多。
领取时间自由可选
目前，国家的退休年龄要求为男性满60岁，女性满55岁。按照这个年龄选择，基本没什么问题，选的太晚，也就失去了补充养老的作用。
两种领取方式
既可以按年领取，也可以按月领取。如果按月领取，则每月领取每年养老金的8.5%，合计是102%，比按年领取多出了2%。
领取金额
这是大家最关心的问题：能领多少钱。在达到约定的领取年龄后，我们每年按照基本保额领取养老金。而基本保额的多少，与年龄、性别等有关。年龄越小，保额越高，男性也比女性要高一点。
举个例子：
30岁男性，每年交5万元，交10年，保证领取20年，领取年龄60周岁，对应的年领取保额是74947元，也就是说，到了60岁，每年可以领取74947元，如果活到85岁，累计可领取近195万元，在第18个保单年度，保单的现金价值就已经超过累计已交保费。如果是30岁女性，相同的投保条件下，年领基本保额是70843元，到85岁，累计可领取184万多元。
而该产品是传统型年金险，非分红型年金险，这就意味着，以上显示的现金价值均为真实确定写进合同的，而非演示数据。
收益比例是挺高，可我们不能忽略时间的价值，来测算一下实际的内部收益率：
还是以上面的案例为例，60岁时，IRR是3.87%；到90岁，IRR为4.01%；到100岁时，IRR4.34%，早已超过预定利率。
如上文所说，由于保险公司会扣除一部分管理费用，因此年金险产品的实际收益率≠预定收益率，虽然星颐养老年金险是以4.025%定价的产品，在一定的时间段之内，实际收益率却达不到这个值，不过就测得的结果来看，活得越久，收益率会越高。
保证领取
有人可能会问：如果刚领几年养老金，人就去世了怎么办？这笔养老金是不是就拿不到了？
并不会。星颐养老年金险规定了保证领取期间，可以选20年或者25年。
举个例子，老王买了星颐养老年金，60岁开始领钱，保证领取期选20年，但是老王活到65岁就不幸挂了，仅领取了5年的养老金，那么剩余15年的养老金也不会消失，而是一次性转给老王的受益人。
癌症全残保障
开始领取的10年内，若被保险人罹患恶性肿瘤或发生全残可支持按现价退保。如果不缺医疗费用，不需退保，继续领取养老年金即可。 此外，可指定家人作为共同联系人，帮助领取养老年金，以后也可以变更联系人。这个联系人的设置也比较人性化。
总结
以上就是典型的养老金保险模式，它相当于一个养老小金库，在年老退休、收入下降的情况下，每年/每月有固定的收入作为补充养老金，领钱的同时剩余的钱还在以确定的、稳定的增长率随时间同步增长，确保生活质量不下降，也保证金钱支配的自主权，源源不断，与生命等长，自己受益，直到生命结束。
但是，生命的结束并不代表利益终止，小金库里剩余未领的部分仍然属于故者，它将以故者的名义，留给家人，完成未了的心愿、未尽的责任。
年金险在某种程度上，体现的是通过对人性弱点的约束，助人经受住花钱的考验：用定期定量投入和领取的方式避免挥霍无度，以长周期增长复利培养财富管理的耐心。
每年在养老年金账户存下一笔小钱，最终的结果却可以让你惊喜。这也就应了那句“自律给我自由”，而晚年生活能有多自由，完全取决于现在的你。
