6000多元，为一家三口配置1200万保障的方案长啥样？

保险配置的基本思路是什么？三口之家的主要风险缺口是什么？不同收入水平的家庭应该如何配置保险？

越来越多家庭开始有计划、有目标地进行保险配置，保险的购买也不再是个人投保单一产品，而是以家庭为单位，多人多险种搭配、合理分配保额，以求做到全面覆盖、不留缺口。

但是还有很多朋友给我们留言，保险知识是零零碎碎地学到了一些，可是具体到保险的配置还是不知道如何选择和操作。

今天这篇文章，给大家提供配置保险的原理和思路，带大家了解家庭中的风险缺口，并列出4种三口之家的配置方案供你参考。

一、家庭保障配置的基本思路

简单来说，家庭保障的配置，可以遵循以下几个步骤：

第一步：分析状况，明确需求，规划覆盖家庭风险需要购买的险种和保额。

今天要讲的处于成长期的三口之家，是大部分80后的家庭现状：夫妻二人收入稳定增长，孩子出生不久，房贷、车贷、生活支出、教育支出、医疗支出等费用繁多，经济压力巨大，看似身体健康，但是风险有可能随时光顾。

重疾风险：一旦患重疾，个人收入就没了，还有治疗费用支出，养病支出，以及家属照顾的人工成本都很高。所以，重疾保额要高，大人至少要50万，孩子至少要30万。

身故风险：主要针对大人，一旦疾病或者意外身故，不仅家里的高额房贷没人还，而且孩子的教育，父母的赡养都没人承担。所以，寿险的保额要保足，避免人不在了，债务还在。家庭寿险总保额为：家庭年支出金额*子女成年前的年限+子女教育费用+父母赡养费用+负债-储蓄-已有人寿保险的保额（包括单位团体险、已购买的意外险和含身故的重疾险等），每个人依照自己的收入比例确定自身所需保额。

意外风险：大人开车上下班，出差途中；小孩活泼好动，都容易发生意外风险，所以要做好意外风险的保障。大人注重身故或全残，小孩重点关注意外医疗责任。保额建议为年收入的5-10倍。

医疗风险：小病可以风险自留，就怕得大病，产生大额的医疗费用支出。建议保额不低于50万。

家庭保险配置方案侧重点：夫妻二人的配置方案，重疾险、寿险、意外险、医疗险都应兼顾；孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主。做足了这些基本保障的情况下，有闲钱可以再考虑年金险，给自己养老/孩子教育提前做储备。

第二步，规划用于保费支出的总金额。

为了不影响生活品质和其他投资安排，建议年交保费（不含年金保险）保持在家庭年收入的10%左右，所有保险产品（包括基础人身保险、年金险和财产险）累计年交保费应不超过总资产的10%或40%的年收入。

如果预算较低，可以通过以下方式压缩保险费支出：
1.合理搭配消费型保险，在预算不足时，不要盲目追求含身故保障的重疾险，可用定期寿险弥补身故风险缺口，尽量做高保额。
2.适当缩短保障期限，以后经济状况好转之后再进行补充。
3.延长缴费年限，减轻每年缴费压力。
4.在保障型保险未足额配置时，尽量不考虑年金保险。

具体怎么配，配多少，取决于家庭预算。以下列举几个比较有代表性的家庭状况为例，并给出相应的保险配置方案以供参考。

二、4种保险配置方案

1、基础型方案，适合家庭年收入10万以下、非一线城市家庭。

年交保费6529元，总保额1210万元，具体保障如下：
夫妻俩分别：
重疾保障：30万（60岁前）
疾病身故：50万
意外身故：50+50=100万
医疗保障：300万

宝宝：
重疾保障：30万
意外身故：20万
医疗保障：300万

方案解读：
成人重疾险推荐超级芯爱惠享版，性价比高，如果在意心脑血管疾病的防护，可以附加特定疾病保障，恶性肿瘤、急性心梗、冠状动脉搭桥术都可额外赔付一次，此外，超级芯爱的健康告知将在10月15日调整变严，有意向的朋友建议在这几天尽快选择。

对于年收入在10万以下的家庭来说，可用于保险的支配空间不大。此方案全家总保费为6529，缴费压力不算大，却能把保障做得全面、保额也足够高。对于非一线城市、无负债、生活压力较小的家庭来说，是较好的选择。

此方案的缺憾之处在于，保障期限较短，解决方案是未来可以加保，补齐夫妻俩60岁之后的保障。

2、经济型方案，适合年收入10-15万、房贷车贷压力较小的家庭。

年交保费10169元，占家庭年收入10%左右，总保额1370万，具体保障如下：
夫妻俩分别：
重疾保障：50万（60岁前）
疾病身故：100万
意外身故：100+50=150万
医疗保障：300万

宝宝：
重疾保障：50万
意外身故：20万
医疗保障：300万

方案解读：
与基础版方案相比，此方案将保额做得更高。对于有100万以下房贷车贷的家庭来说，保额足够覆盖负债。

如果夫妻俩其中一人患重疾，50 万赔偿金不仅可以支付高额医疗费，还可以弥补工作中断带来的收入损失，维持家庭的生活开销。如果夫妻俩其中一人身故，也可以获得100万疾病身故赔偿金或150万意外身故赔偿金，足够用来偿还房贷车贷，保障家庭正常运转。

缺陷依然是在于保障期限，夫妻俩60岁之后就没有重疾保障了。不过保险是可以动态配置的，同样建议在家庭收入上涨之后补齐60岁后的保障。

3、进阶型方案，适合年收入20万以上，房贷车贷等负债较高的家庭
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年交保费19947元，具体保障如下：
夫妻俩分别：
重疾保障：50万（终身）
先生疾病身故：100+50=150万
太太疾病身故：100万
意外身故：100+100=200万
医疗保障：300万

宝宝：
重疾保障：50万
意外身故：20万
医疗保障：300万

方案解读：
与经济版方案的不同在于，此方案中，先生的重疾险换成了多次赔付型且保障终身的倍倍加，含身故保险金，保障更安心；太太的重疾险也替换了保障终身且费率更优的健康保2.0，50万保额保终身，分30年缴费，年交4755就能搞定。夫妻俩的定期寿险保障也将保障期限调整至70岁，保障更长久。

孩子的重疾险依然配置的是50万保额的妈咪保贝，但是附加了特定疾病责任和二次重疾赔付，如果孩子不幸患了白血病等儿童特定重疾，能获得 100 万赔偿金。

对于生活在一线城市，或者房贷车贷较高的家庭来说，风险抵御能力足够高。

4、高配型方案，适合有长远规划，且有闲钱的家庭

方案解读：
此方案在进阶版方案的基础上，加上了养老年金保险，先生每年多交5万元年金险保费，到60岁开始领取时，每年可领回158201元，且保证领取20年，晚年依然有长期稳定的现金流保障，以对冲长寿风险。对于资金较为充裕的家庭来说，为退休生活留一份保障，也是一个不错的选择。