2019年诺贝尔经济奖得主花了15年时间，研究贫穷的本质，为什么有人能越变越富，有人却越变越穷呢？
在开始今天的内容前，先来一串灵魂拷问：
你是不是常常觉得自己很穷？
你觉得穷能改变吗？
你认同穷人会更穷，富人会更富吗？
这还真不好说，挣多少花多少的月光族觉得自己穷，
深圳有几栋楼收租的阿伯照样觉得自己不够富，
关于钱啊，人人都有自己的理儿。不过，今天有人拍板了，你根本就不穷！
前阵子，2019年诺贝尔经济学奖发给了3位搞扶贫的学者，
他们花了15年时间，深入五大洲18个贫困国家/地区，
通过大量对照试验，探讨穷人为啥摆脱不了贫穷。
这个研究的精华还写成了一本书，叫《贫穷的本质》。
书中指出，贫穷的根源并不是懒惰和愚蠢，而是贫穷境遇下人们没得选。
因为贫穷地区的人们每天只能靠0.99美元生存，多买一份报纸都是负担。
这就意味着能获取的信息极其有限，导致他们认知上的诸多局限。
比如，明明有价格低廉的消毒蚊帐、可以净化水的氯、疫苗等预防措施，
他们却很少使用，等出了大病又得砸锅卖铁，一贫如洗。
再比如，他们一面不重视教育，一面将养老寄希望于儿女，
生一个不够有保障，就生多几个，结果越生越穷，越穷越生。
除了健康、教育和养老保障问题，他们每天还得和自己的欲望做斗争。
生而贫穷，似乎每条路都像是死胡同。
除了个人努力，更多地需要社会的帮扶，这也正是这个研究的伟大之处。
很显然，生活在信息发达、衣食无忧社会中的我们并不是穷人，想要改变贫穷也有更多渠道。
那为什么有人就能越变越富，有人却越变越穷呢？
按照诺奖的逻辑，今天我们也来聊聊“认知”问题。
1、穷人及时享乐，富人延迟满足
在《贫穷~》中提到，填饱肚子并非穷人的首要选择，让贫穷的生活少一点乏味更加重要。
在尼加拉瓜，56%的农村家庭有收音机，21%的家庭有电视机，
而在更穷的地方，如印度的乌代布尔，买不起电器，他们便操办各种庆典，有时一次能花掉家庭收入的40％。
现在很多人也一样，每月发工资左手进右手出，10号还马云爸爸，11号还信用卡爸爸，13号还京东白条爸爸。
尽管如此，种草已久的大牌衣服狠狠心也要下手，心仪的高逼格餐厅还是得去拍照打卡。
最近#王思聪吃上万元日料还给差评#上了热搜，在一片“贫穷限制了我的想象力”中，不乏询问店铺位置，准备吃同款的。
这不，双十一也要到了，各路商家早已狂轰滥炸，
每天都有人求盖楼，李佳琦等网红在直播间嘶吼：OMG！买它买它买它！
翻滚的销售数据激红了年轻人的双眼，消费主义盛行掏空了他们的钱包，过度透支的现金流绑架了他们的生活。
越过越焦虑，越焦虑越想要安慰，于是二十几块一杯的喜茶、luckin、星巴克轮着喝，抖音、微博一刷几个小时。
“生活已经这么难了，还是及时行乐吧。”
这话当然没错，但及时行乐并不等于时时行乐。
前面提到的“口红一哥”李佳琦，曾在接受媒体采访时透露，如今的月收入有6位数。
他比大多数人更有资格及时行乐，然而一年365天，他有389场直播，
即使和家人到泰国旅行，一回酒店就开启工作模式，假期还没结束就飞回上海直播。
在玩乐面前，富人更加克制，身体可以休闲，脑袋却一刻也没有闲着。
比起普通人的快餐消费，他们更懂得“延时满足”。
用健身、学习和旅行来排解情绪，把一时的消费快感转化为投资自己的健康和见闻。
还有的，让自己的支出变成成长性收入，如孙正义投资阿里巴巴、南非公司Naspers投资腾讯，富人总在寻找优质资产，在被低估的时候买入，然后静静地等待时间的回报。
当你被当下的满足和失落来回问候时，他们蛰伏在深处，对诱惑不为所动，人生的规划已经做到了离世后。
这就是有些人越来越富的原因。
2、穷人投资偏好极端，富人更懂怎么稳赚大钱
说到投资，保保想分享身边的一个小故事：
保保的表叔和邻居老张是穿一条裤子长大的好兄弟，俩人家境相当，就业后拿的薪水也差不多。
十年前，表叔决定把部分积蓄用来投资买房，而老张在牛市中尝到了甜头，连本带利都投到了股票里。
十年后，表叔投资有方，一房变多房，早早实现了财富自由。
而老张股票被套，跟风投了P2P也险些血本无归，不服输的他现在又玩起了比特币，可还是输多赢少。
这十年，老张实际上变得更穷了，而表叔却打破了所谓的“阶级固化”，越来越有钱。
再对比我老爸，十几年来本本分分把钱存到银行，
虽说保本，但在多次降息和通货膨胀下缩了不少水，最重要是错过了国家发展这十几年间的投资红利。
所以说，过度投机主义如老张，和过度保守主义如我老爸，都是不合理的投资。
前者热衷于追逐短期高风险高回报投资，欲望比积蓄还膨胀，
一门心思想着怎么让有限的积蓄生出更多的财富，哪里能撬动更大的杠杠就投哪里，
然而实力配不上野心，满仓炒股、数字货币、P2P...一朝决策失误，血本无归，只能躺平当“韭零后”。
而过度保守就像家里老一辈，只相信银行，觉得其它金融工具都是骗人的。
也有人是出于“懒人心态”，认为其它金融工具门槛过高，直接存银行、余额宝更省心。
实际收益却连还信用卡手续费都不够，白白浪费了资产的时间价值。
而富人们是怎么做的呢？
富人一般不会投机，投机损失的承受力也大大超过普通人。
他们不会有过高的投资回报率期望，因此能凭借理智和精算，做到控制仓位，合理管理资金，及时止损，落袋为安。
比起高回报，更注重投资结构优化，保险、基金、优质股票、银行、房产...不把鸡蛋放在同一个篮子里，通过多样化组合降低风险，增加收入。
3、穷人在风险中裸奔，富人一生无忧
如果说，消费支出多了可以控制，投资风险太大可以优化，
但还有一些致贫致穷的事儿谁也无法避免，那就是生病和衰老。
当自己或亲人得病时，我们不得不放下工作，失去收入来源，同时巨额的医疗费用也可能让我们倾家荡产。
《贫穷~》中有一个发生在印尼的故事，2008年夏天，伊布·艾姆塔特的丈夫因为眼疾不能工作了。
伊布没有办法，只好找人借了40万，10万用来给丈夫买药治病，30万用来买吃的（7个孩子还有3一起住）。
他们每个月得还10％的利息，后来，利息越欠越多，已经积累到了100万，于是放债人威胁说要拿走他们所有的东西。
更惨的是，她的小儿子被诊断患了严重哮喘，由于早已债台高筑，她已经拿不出钱给儿子治病了，孩子没法再按时上学。
中国有句老话叫：越穷越见鬼，大概说的就是这样的遭遇吧。
和我们混久的老朋友们可能会说，提早配置保险就能减轻不少负担。
但实际上，穷人保险投入的比重非常低，从朋友圈频繁出现的大病重筹就能看出。
特别是老一辈，小病靠扛靠拖，大病来了如山倒，医疗费高的吓人，多少家庭因病致贫。
除了生病，还有养老。
帕克·苏达诺是印尼一个收废品的人，他有9个孩子和一堆孙子孙女，
他解释说，生很多孩子可以让他的养老更有保障，同时他也承认，过多的孩子让他不堪重负。
养儿防老并不完全可靠，越生越穷更可怕，这点相信大家早有共识。
而在今年阿里日上，马云曾说：30年以后，我们也许每一对年轻人要养八个老人，每一对年轻人要管理和支付五套房子的成本。
从前文章也分析过，人口老龄化、长寿化已然让我们的社会保障不堪重负，以后领的养老金远不及退休前工资。
加之未来年轻人承担着多重压力，意味着咱们“老来穷”的风险正在增加，要过上体面养老生活更有难度。
那么富人怎么应对呢？
首先，富人的风险意识很高，毕竟辛辛苦苦开的矿还没好好享受呢，病了死了都不值。
所以他们通常有专业的健身计划、营养管理、身体例行检查，大大降低健康风险。
即使发生大病或者退休养老，富人有自己的赚钱系统和稳健投资，收入也不会中断。
前文也提到，保险一直是富人投资结构中的重要一员，每人身上几十张健康保单、养老年金都很常见。
小结
保保今天其实是从消费、投资、保障三方面，对比了“穷人”与“富人”认知和行为上的差别。
看清差距如何快马追上，保保总结了2点：
1、学习是回报最高的投资，特别是财商知识，既能提高自我控制力，还可以获取专业知识，掌握别人的财富之道，让你在“脱贫”路上走得更稳。
2、开源节流能让我们越来越富，健康和养老保障能防止我们一朝变穷。
理性消费、投资注意分散风险...如何开源节流相信很多老司机都比保保专业。
如何做好健康和养老保障，保保也说过很多次啦。
但是，如果有一种工具能一次性解决上面几个需求，你知道是啥吗？
那就是年金：
首先节流上，既然管不住自己花钱的手，就可以用年金强制存钱，放着复利生息，退休后定期领取，中途也能取出应急。
其次开源上，无论经济下行还是恶化，年金险的稳定收益能够穿越经济周期，有效抵抗经济变化和通胀。
并且能终身锁定收益率，在目前的低息环境中也能获得稳定的投资收益。
最后保障上，年金保险的本金有保险公司的精算师和监管部门严格把关，不跑路，也没有p2p的暴雷风险，很适合做为养老保障。
