买完重疾险还有必要买寿险吗？寿险产品那么多，哪一款最值得买？前不久，咱们刚一起经历了一场达尔文超越者（不含身故版）的争夺战，作为一名资深保险咨询顾问，还是很有必要提醒一下大家，并不是买完这样一份性价比高的重疾险就完事了，毕竟，咱买的是不含身故责任的，万一因疾病范围之外的事故不幸身故或全残了，重疾险也是不赔的，这时候呢就需要再补充一份寿险。
说到寿险，一般会优先推荐上有老下有小的中年人一定要购买，但随着国民保险意识的增强，也有很多年轻的客户来咨询关于寿险的问题，今天就索性针对不同的人群对几款寿险产品做一个详细分析。
一、人不在了才赔，这样的保险有什么用？
首先，很多人来问买寿险的必要性。都说人不在了才有赔偿，对自己而言毫无意义的保险，买来有什么用呢？
我们来看一组数据，根据《中国人身保险业经验生命表》测算，一名30岁的男性，在60岁前死亡的概率是9.44%，接近十分之一。也就是说，每10个30岁的男性，可能就有1个会在30年以内不幸身故，每10个家庭就有一个会在这段时间内失去他们的主心骨……
而一旦这种情况发生了，我们来看一种假设:
某一线城市的三口之家，丈夫年薪50万，房贷200万，妻子辞职在家照顾3岁的孩子，父母在老家，无退休工资。如果丈夫发生意外不幸身故，那么父母的赡养费、孩子的教育费、房贷等各种经济压力，全部都转移到了无收入来源的太太一个人身上，整个家庭陷入破产的边缘。
如果说，丈夫生前给自己购买了200万的寿险保障，那么妻子将领到200万的保险金，可以拿这部分钱去缓解家庭经济压力。
所以，购买寿险产品的意义就在于，假使自己不幸身故了，至少能让自己拼命守护的人不用被经济负担压垮，让爱与责任换成另一种方式继续守护家人。
二、挑选寿险产品时要注意些什么？
一般说到寿险产品，都会比较推荐价格更便宜保费足够的定期寿险（当然，土豪请随意），所以这次还是随大流分析一下定期寿险。在挑选这样一款纯保障型的保险时要注意四点。
第一，看保额，保额要足够高，最好能覆盖到家庭债务比如车贷、房贷。一般建议保额选择在年收入的5~10倍。
第二，看免责，也就是所谓的不保什么，免责条款越少越好。
第三，看能不能买，也就是看健康告知是否宽松，如果不符合投保条件，其它条款再优越对自己来说也是没有意义的。
第四，看保费，定寿产品条款相对简单，理赔相对来说纠纷也比较少，所以条件差不多的情况下，选择保费更便宜的产品。
三、7款定期寿险产品对比，你适合哪一款？
市面上有很多款定期寿险，这一次主要从人群角度出发，对七款热销定寿做一个对比分析：
直接来说结论：
1、如果是女性朋友投保，可选择瑞和升级版和阳光i保，这两款产品费率对女性友好。不过阳光i保健康告知较为严格，免责条款也较多，且吸烟者不能投保。有这方面顾虑的建议还是选择瑞和升级版。
2、如果目前收入不高，预算有限，可选择大麦正青春，前期保费便宜，比较适合追求性价比的朋友。
3、如果是夫妻一起投保，推荐购买大麦甜蜜家，健康告知宽松且费率友好，不过最高只能保30年，如果有更长保障期需求的朋友可选择挚爱一生（夫妻版）。
4、中年男性朋友投保，建议选择爱相随，这款对男性费率友好，而且1-6类职业均可承保，41周岁前身故或全残，还会额外赔付50%基本保额（需附加）。
5、如果身体有异常，可选择瑞和升级款，健康告知仅3条，常见的乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都可以投保。
以上是一些思路参考，大家可以根据自己的情况针对性去选择，然后再去做细致分析。
四、4款热销产品具体分析
针对以上思路，我们对以下这几个产品做一个具体分析：
1、爱相随和瑞和升级版
这两款都是目前性价比比较高的定寿产品，适合第一次购买定寿的盆友入手。两款综合对比下来，保障内容除了一个附加保障，其它相差不大，而且对应人群选择清晰，比较时不用特别纠结：
爱相随：适合男性盆友入手，如果附加特别保险金，被保人在 41 岁前身故，可以额外多赔 50% 保额。总的看下来，这款产品还是很有优势的。
瑞和升级版：女性购买价格有优势，而且不限职业，军人、警察、高空作业者都可以购买。
这两款产品健告都比较宽松，常见的乳腺结节、甲状腺结节都可以买。不过需要提醒一点，爱相随累计寿险保额不能超过300万，如果已经购买了大于等于300万的寿险，就要考虑其它产品了。
2、大麦甜蜜家和挚爱一生（夫妻版）
光看名字就能看得出来，这是两款撒狗粮的夫妻定寿，只有是夫妻关系的才能购买。保障都比较齐全，而且是夫妻拥有独立保额。
这俩的保障很相似，都有身故/全残保险金，夫妻双方各有100%保额。若一方出险，但另一方的保障依旧继续。如果两位被保人因为同一意外身故/全残，可以赔付4倍保额，也就是最高可以拿到1200万保险金。当然这种情况我们谁也不愿意发生，毕竟人活着是最重要的。
仔细对比下来，这俩产品还是有区别的，挚爱一生除了身故/全残之外，比甜蜜家多了残疾1-5级的豁免条件。意思是说夫妻双方其中一人因为意外/疾病达到了1-5级伤残，也是可以豁免后续保费的，这条还是比较实用的。
不过，甜蜜家的保费要比挚爱一生的便宜，所以这里就需要大家自行取舍了。
3、大麦正青春
大麦正青春也是近期刚上线的一款新产品，最大的产品亮点就是前期保费便宜，每年以3%的比例增长，可以说是一款专门针对年轻人设计的定寿产品。
假设25岁男性，购买100万保额保至60岁，分20年缴费，以大麦正青春和大麦定寿为例，我们来做一个保费对比：
我们可以看到，大麦正青春后6年保费才高于大麦定期寿险，但总体算下来保费依旧比较便宜，另外，大麦正青春的健康告知和责任免除也都比较宽松，一共就3条。如果你的预算不多，想减轻前几年缴费压力，这一款定寿产品就是比较不错的选择。
五、最后再来一次汇总
如果是女性投保或是身体有异常，选择瑞和升级版；
前期预算不多，想减轻缴费压力的，选择大麦正青春；
夫妻投保且追求保费低的，选择大麦甜蜜家；
男性朋友或者是职业敏感，可选择爱相随；
总的来说，这一期推荐的几款定寿产品综合性价比都还比较高。在开头我们也提到，在购买了不含身故的重疾险之后，最好是搭配一个定期寿险，作为非因疾病身故风险的保障。
不管是作为上有老下有小的中年人，还是上有老的年轻人，寿险都是我们合理规划保险方案的其中一环，如果想要更合理方案的，可以预约慧择保险咨询顾问，将会一对一为你定制哦~
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