理赔背后的那些事儿！保险公司是怎么调查你的？

“保险理赔难”的说法由来已久。很多人觉得保险投保容易，到了理赔的时候就磨磨唧唧，以各种理由拒绝赔付保险金。真的是这样吗？

显然不是！就2019年上半年各保险公司公布的理赔数据而言，获赔概率均在97%以上。

也就是说，100人递交理赔申请，也就不到3个人被拒了。

无法获得保险理赔的原因有很多，其中很大一部分都是卡在了理赔调查这一关。

什么是理赔调查？

理赔调查是指案件处理人员按照保险条款，通过实地走访、搜集资料等方式，进一步理清事实经过、确定保险责任。

最后制作成调查报告，以供核赔人员参考。

理赔调查是保险公司的合理排“雷”手段，主要是为了避免有人恶意骗保或者带病投保。

保险公司毕竟不是慈善机构，若是不负责任地乱赔钱，再多的保费也不够挥霍，这对其他的投保人来说也是不公平的。

不过嘛，不是所有的案件都需要进行理赔调查的。真要“事必躬亲”的话，保险公司就算有再多的人手也忙不过来。

所以，保险公司通常采取“一松一紧”的核赔方式。

对表现正常、金额较小的理赔案件快速审核通过，对存在异常或者金额庞大的案件严加审核，深入调查。

哪些情况需要调查？

1、投保没多久就出险

买了保险不到一年就出险了，尤其是刚过了等待期就来申请理赔的，是保险公司的重点“盯梢”对象。

试想，一个人刚投保了50万的重疾险，90天的等待期过了没多久便确诊了肺癌，跑来申请理赔。

这样的情况难免会惹人生疑。要知道，现在重疾险的健康告知都比较严格。

你有个结节或者体检指标异常的都要求告知，更有甚者连家族病史和肥胖与否都有所限制。

能顺利通过健康告知的人，起码表面上身体健康状况还是不错的，短期内突发重疾的概率相对较低。

所以，短期内出险的客户不排除带病投保或者骗保的嫌疑，此类理赔案件也是保险公司必查的。

 

2、理赔资料存在明显异常

申领保险金的时候，提供的理赔材料缺三短四，不足以作为赔付凭证的。或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑的。

还有一些医疗险，报销的金额超出了正常的医疗标准，明显存在不合理费用的。

例如购买了营养品、住超出保障范围的VIP病房等。

再就是，投保时登记的职业与出险时的职业有较大差异的。

比如投保的时候填的是3类职业，等出险的时候却在从事5类高危职业。这种情况多发生于寿险和意外险中。

“事出反常必有妖”，只要有些许的异常出现，保险公司都会慎重排查，这也是对广大投保人的负责。

3、理赔金额过于庞大

这点很好理解，理赔金额超过了一定的量级，自然更容易引起保险公司的注意。

同样都是丈夫身故，妻子申请寿险理赔，一个只赔10万，一个则要赔1000万，保险公司肯定会花更大的精力去仔细核查1000万的保单。

如果这份千万保单是妻子给丈夫买的话，保险公司甚至有理由怀疑她的投保动机，还会从财务负债情况着手去进行严格调查。

这不是保险公司故意刁难高额保单，而是出于“人性本恶”的角度考量，谨慎地排除骗保的嫌疑，减少公司风险。

毕竟，前阵子不还有一个新闻报道，丈夫为了谋求财产，推妻子下悬崖的事件嘛？

很多偏见的形成都源于不了解，所以才会有“保险骗人”的老观念。

其实，保险公司卖保险都是正经合规的，理赔调查也是为了防止有人“骗保”。对偌大的保险公司来说，多赔一单，少赔一单真的没啥影响。

只要你投保的时候如实完成健康告知，切实符合投保要求，出险的时候按照要求提交理赔材料，就不会有任何问题。

而且，现在保险公司的理赔速度是很快的，通常1-2天保险金就能到账，不会耽误看病治疗。​​​​